천태만상 별별일기/채권추심,빚독촉,연체
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신용회복위원회 채무조정 (신속,프리,개인워크아웃) 신청했는데 통장압류 들어온 경우천태만상 별별일기/채권추심,빚독촉,연체 2023. 3. 7. 17:45
신용회복 신청했는데도, 종종 통장압류가 들어오는 경우가 있다. 왜 이런 일이 발생하는 것일까? 키워드 01 # 통장압류 시점이 중요하다 신용회복위원회에 채무조정을 신청했다면, 신청 이후에는 채권기관에서 법적조치를 할 수 없다. (신용회복 접수 이후에는 통장압류 진행 불가하다. 다른 법적절차도 마찬가지이다.) 하지만, 신용회복위원회에 신청하기 이전에 법원에서 먼저 법적절차를 진행했다면 어떻게 될까? 예를 들어, 신용회복위원회에 신속채무조정, 사전 채무조정, 개인워크아웃을 접수한 날이 3월 3일이라면, 채권기관에는 그다음 날 3월 4일에 통지가 나간다. 채권기관은 통지를 받은 3월 4일부터는 법적절차를 진행할 수 없다. 하지만 채권기관에 3월 3일 자로 먼저 통장압류를 법원에 신청했다면 이건 어떻게 될까? ..
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새출발기금 원금감면율 얼마나 받을 수 있을까? (원금감면 60~80% 가능)천태만상 별별일기/채권추심,빚독촉,연체 2023. 2. 24. 17:40
새출발기금 부실차주로 채무조정 신청하면, 원금 감면율 얼마나 될까? 최근 22년 10월부터 시작된 새출발기금의 가시적인 성과들이 나타나기 시작했다. 주변에 새출발기금 부실차주로 신청한 사람들 원금감면율 얼마나 받았을까? 키워드 01 # 연체 90일 이상 부실차주, 새출발기금 신청 가능 신용정보조회표상 연체정보 등재가 된 사람이면 새출발기금 부실차주 신청이 가능하다. (신용정보 조회는 토스뱅크, 카카오뱅크 등을 통해 손쉽게 할 수 있다.) 연체정보 등재란? 연체일수가 90일 이상되면, 신용정보조회시 연체정보가 뜬다. (신용불량자라고 표시되는 것) 이 연체정보 등재가 있어야지, 부실차주로 인정가능하다. 단지 연체가 90일 이상이라고 해서 새출발기금 조정신청은 불가능하다. 그리고 채무가 코로나19 관련해서 발..
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개인회생 폐지시 채무는 어떻게 될까? (채무는 원복처리 된다)천태만상 별별일기/채권추심,빚독촉,연체 2023. 1. 6. 17:57
개인회생 36개월 중 30회 납부하고 폐지되면, 채무는 6개월만 남은 거 갚으면 되나요? 전혀 그렇지 않습니다. 개인회생 폐지처리 되면, 채무는 원래 처음 있던 상태로 되돌아갑니다. 키워드 01 # 폐지되면 무조건 원복처리 된다. 많은 분들이 오해하는 게, 내가 개인회생 36회 중 35번을 내고 1번을 미납한 채로 폐지가 됐다면, 남은 채무가 소액(1회분) 일 것이라고 생각한다. 하지만 전혀 그렇지 않다. 법원의 개인회생 인가결정이 폐지되는 순간 [36개월만 변제하기로 명령]은 끝이 난다. 채무는 다시 최초 연체 시점 당시 원금+이자 상태로 돌아간다. (이자는 연체시점~현재까지 계산한다.) 키워드 02 # 내가 개인회생에 낸 돈은 어디로 가나요? 채권자가 그동안 수령한 금액은 연체이자, 비용 상환으로 쓰..
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기초수급자인데도 유체동산 압류, 통장 압류 가능할까?천태만상 별별일기/채권추심,빚독촉,연체 2022. 12. 30. 13:40
기초수급자이면 압류진행이 불가능하다고 알고 있는 경우가 있는데, 이는 금감원의 권고 사항일 뿐이다. 법적으로는 기초수급자라는 이유로 압류를 금지하는 내용은 없다. 하지만 압류할 수 없는 채권범위가 있는데, 대부분의 기초수급자들이 이 범위 안에 해당하긴 한다. 01# 기초수급자라도 유체동산 압류 가능하다 문자 그대로, 기초수급자이더라도 유체동산 압류 및 진행이 가능하다. (유체동산 압류란, 집에 빨간딱지 붙는 그거 맞다.) 그렇지만 수급자에게 있다고, 유체동산 압류를 진행한다고 재산 실익이 있을까? 유체동산 압류는 실익을 바라고 하는 조치가 아니다. 돈 안 갚는 채무자를 압박하기 위해 사용하는 법적인 강제 조치이다. 금융감독원에 민원을 제기하면 금감원이 대부업체에 진행하지 않도록 권고조치를 행한다. (그렇..
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통신채무 해결방법 (통신요금 연체, 개인회생 신용회복가능 여부)천태만상 별별일기/채권추심,빚독촉,연체 2022. 12. 22. 11:49
통신요금 연체 시, 개인회생 신청가능 한지 알아보자. 통신사 채무 연체되면 신용회복위원회 채무조정제도 신청가능한지도 살펴보자. 키워드 01 # 통신요금 연체 (알뜰폰, SKT, LGU, KT 등) 통신요금 연체 시, 개인회생 신청 가능하다. 하지만 신용회복위원회 채무조정 신청은 불가능하다. 신용회복위원회는 협약된 기관의 채무만 조정 신청 할 수 있는데 통신사는 비협약 기관이다. (통신 3사가 과점하는 구조라서 그런 것일까?) 통신사 채무는 연체가 오래되면, 신용정보 회사에서 독촉이 오기 시작하는데 채권자가 신용정보 회사로 바뀐 것은 아니다. 통신사가 채무를 위임해서 신용정보회사에서 대신 독촉과 추심을 진행하는 것이다. 채권자는 여전히 통신사임을 기억하자. (신용정보 회사에 채권자가 누구인지 꼭 물어보자!..
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보증채무로 인해 독촉 받을 때 해결방법 (보증채무 때문에 독촉 올 때)천태만상 별별일기/채권추심,빚독촉,연체 2022. 12. 14. 14:06
10년 20년 전 보증채무로 인해 독촉받고 있다면 어떻게 해야 할까? 해결방안을 살펴보자. 키워드 01 # 보증채무 있다면 갚아야 한다. 10년, 20년 지났다면 원금보다 이자가 많은 상태인데, 이걸 어떻게 다 갚을 수 있을까? 옛날에는 아무나 불러서 다 보증을 서게 했다고 한다. 흡사 과거 신용카드 대란과 같이 보증채무 대란이라고 불러도 무방 할 정도였다고 한다. (나도 전해 들은 이야기) 키워드 02 # 신용회복위원회 통해서 갚는다. 보증채무로 인해 독촉받고 있다면, 신용회복위원회를 통해 채무조정 신청이 가능하다. 주채무는 제외하고 보증채무만 조정신청할 수 있다. (단, 신청자격과 월변제 금액 등은 지부 방문해서 상담을 받아야 한다.) 채권회사가 동의 시, 신용회복위원회를 통해 개인워크아웃 제도로 원..
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신용불량자 본인 명의 휴대폰 개통 하는 법 (통신요금 연체/서울보증보험 채무를 갚자)천태만상 별별일기/채권추심,빚독촉,연체 2022. 12. 13. 15:25
통신요금 연체 시 본인 명의로 휴대폰 개통 시 제한이 있을 수 있다. 이때, 선불폰 사용보다는 서울보증보험 채무를 갚으면 본인 명의 휴대폰 개통이 가능하다. 키워드 01 # 통신요금 연체 시 휴대폰 단말기 할부대금은 서울보증보험으로 넘어간다. 통신요금 연체가 시작되면, 통신요금은 그대로 SKT, KT, LGU에 남아 있는다. 단, 휴대폰 단말기 할부대금은 서울보증보험으로 대위변제된다. 대위변제란? 서울보증보험이 통신사에게 대신 돈을 갚아주고, 서울보증보험이 채무자에게 독촉을 시작함. (이를 구상채무라고 한다.) **통신요금은 통신사에 갚아야 한다. **휴대폰 단말기 할부대금은 대위변제되면 서울보증보험에 갚아야 한다. (대위변제 전이라면 통신사에 갚으면 된다.) **소액결제 같은 채무는 (주)다날이거나 K..
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통장 압류 해제 방법 (채권자가 없어진 경우 / 오래된 채무)천태만상 별별일기/채권추심,빚독촉,연체 2022. 12. 7. 20:07
통장에 잔고가 남아 있다면, 통장 압류를 풀어야지만 돈을 찾아 쓸 수 있다. 하지만, 채권기관이 오래돼서 없어진 경우라면 어떻게 통장 압류를 해제할 수 있을까? 키워드 01# 당신의 채무를 누군가는 가지고 있다. A채권자가 당신의 통장을 압류했다고 가정하자. 그런데 시간이 흘러 A채권회사는 B채권회사로 채무를 매각을 했다. 그러면 당신은 B 채권회사에 연락을 해서 통장 압류를 풀어야 한다. 은행에서 조회를 할 때는 압류 시점 당시의 채권자인 A로 조회가 되지만, 현재 채무를 가지고 있는 채권자가 B라고 한다면 B에게 통장 압류 해제 요청을 해야 한다. 그렇다면 채권자 A가 채권을 B에 매각했는지는 어떻게 알 수 있을까? 키워드 02# 법원에서 나의 사건조회를 하기 / 채권자에게 직접 채무내역 문의하기 법..
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새출발기금이 대부업체라고? (새출발기금 조정방식 이해하기)천태만상 별별일기/채권추심,빚독촉,연체 2022. 11. 28. 12:51
코로나로 인해 피해가 누적된 개인사업자, 법인 소상공인을 위한 채무조정 프로그램 새출발기금의 채무조정 방식에 대해 알아보자. 키워드 01 # 부실차주의 경우, 새출발기금에서 채무를 매입한다. 연체 90일 이상인 부실차주의 경우에는, 새출발기금에서 해당 채무를 직접 매입해서 채무조정을 진행한다. 즉, 채권자가 00은행에서 새출발기금으로 변경 처리 되는 것이다. 채권금융회사가 새출발기금 협약에 가입해 있어야만, 새출발기금에서 매입이 가능하다. (새출발기금 협약가입을 거부한 비협약기관 채무는 새출발기금에서 매입이 불가능하다.) 또한, 재산을 초과하는 채무에 대해서만 감면을 받을 수 있다. 이때, 새출발기금 업종은 대부업이기 때문에 새출발기금에서 채무를 매입 시 신용정보 조회표 상에 새출발기금(대부업)으로 표기..
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신용불량자 통장 만들기 (압류 안 당하는 통장 없음. 인터넷 잘못된 정보 믿지마세요)천태만상 별별일기/채권추심,빚독촉,연체 2022. 11. 23. 17:44
최근 인터넷 검색을 하다가 황당한 글을 하나 봤다. 『신용불량자가 100% 확률로 압류 안 당하는 통장 만들기』라는 식의 글이었다. 기초수급자 압류방지 통장 말하는 건가 싶어서 클릭했다가, 그 글을 읽어보고 황당해서 말이 나오질 않았다. 인터넷상에 불확실한 정보가 너무 많고, 이걸 읽고 그대로 믿는 사람들이 있다는 게 너무 속상해서 이 글을 쓴다. 원 글쓴이를 비하하거나, 비방하고 싶은 마음은 전혀 없다. 키워드 01 # 압류 100% 안 당하는 그런 통장 없습니다. 연체가 되면, 채권자는 돈을 받기 위해 재산명시, 추심명령, 동산 압류, 경매 등 각종 법적 절차 진행합니다. 이로부터 자유로울 수 있는 꼼수나 방법은 존재하지 않습니다. 뛰는 놈(채무자) 위에 나는 놈(채권자) 있습니다. 신용정보회사들이 ..
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빚 연체 독촉, 추심 피하는 법 (채무자 대리인 선임 제도, 무료상담 가능한 곳)천태만상 별별일기/채권추심,빚독촉,연체 2022. 11. 23. 14:17
카드, 통신요금, 대출 연체로 인해 빚 독촉 전화가 너무 심하게 옵니다. 이러한 빚 독촉, 연체 전화 막을 수 있는 방법이 있을까요? 현실적으로, 채무를 갚지 못해 연체가 지속된다면, 빚 독촉과 채권 추심을 막을 수 있는 방법은 없다고 볼 수 있다. 하지만, 채권자가 신용정보회사 위임을 해서 독촉을 대리하는 것처럼, 채무자도 대리인을 선임해도 대신 독촉을 받을 수 있도록 하는 제도가 있어 이를 간략하게 소개해보고자 한다. 키워드 01 # 빚 독촉 막는 방법, 추심 피하는 법 대부업자 등에 대해서는 채무자도, 채권자가 신용정보회사에 채권추심을 위임하는 것처럼, 대리인을 선임해서 [나]를 대신해서 빚 독촉, 채권 추심을 대신 받도록 할 수 있다. 이를, 채무자 대리인 선임제도라고 하는데 이론적으로는 너무나 ..
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채권 추심업체(신용정보회사) 자택방문, 회사방문 어떻게 해야하나요?천태만상 별별일기/채권추심,빚독촉,연체 2022. 11. 22. 15:01
채권 추심업체(신용정보회사)에서 자택 방문 또는 회사 방문을 한다고 하면, 이는 불법추심이 아닌가요? 하고 물어보는 사람들이 많다. 하지만 방문 시간만 잘 지킨다면, 자택 방문 또는 회사 방문은 합법적 추심에 해당한다. 금융감독원에 나오는 불법추심 범위에 대해 알아보고 대처 방안에 대해 고민해 보자. 키워드 01 # 채권추심업체로 채무가 넘어감 (신용정보회사로 이관처리) 이는 채권자가 00 대부업체에서 00 신용정보회사로 변경된 게 아니다. 00 대부업체(채권자)가 독촉을 위임해서, 채권자를 대신해서 신용정보 회사에서 독촉과 추심행위를 대리해주는 것이다. 많은 사람들이, 내 채무가 신용정보회사로 넘어갔어요.라고 표현하는데 이는 잘못 알고 있는 것이다. 신용정보회사는 채권자가 아님을 기억하자. (신용정보회..
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개인회생자 대출상품 정리 (금리 4% 대출, 신용회복위원회, 서민금융진흥원, 저축은행 햇살론)천태만상 별별일기/채권추심,빚독촉,연체 2022. 11. 8. 13:10
개인회생 및 채무조정 신청자라면, 추가 대출 진행이 어려워 또 다시 고금리 대출에 손대기 쉬워진다. 이를 방지하기 위해 개인회생자를 위한 개인회생론 이자율 4% 상품을 소개하고자 한다. 상품별로 이자율은 다르니, 자세한 건 해당 정책기관에 가서 상담을 받아보세요. 개인회생론, 개인회생자 대출을 검색하니 저축은행에서 제공하는 고금리 상품들이 주를 이루는데 그나마 신용회복위원회 개인회생론을 신청하면 이자율 4%대로 대출을 신청할 수 있다. 키워드 01# 신용회복위원회 개인회생론 (소액금융 대출, 개인회생자 대출) 신용회복위원회 지부를 통해서 상담 받을 수 있다. 예약후 방문 해야하며, 1600-5500 콜센터 통해서 예약 후 지부방문 해야 한다. (예약없이 방문시 상담이 어렵다는 안내가 나옴.) 학자금, 운..
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새출발기금 (신용회복위원회랑 새출발기금 상담 어디로 가라는 건지 헷갈리는 분들 정리)천태만상 별별일기/채권추심,빚독촉,연체 2022. 11. 4. 14:16
소상공인을 위한 채무조정제도 새출발기금이 출범한지, 한달이 다 되어가는데도 여전히 상담에 혼란이 많은 상태이다. 도대체 새출발기금은 상담하러 어디로 가야하는 것일까? 신용회복위원회에서는 여기가 아니라 하고, 새출발기금에서는 신용회복위원회 가라고 하는데 진짜 어떻게 해야하는지 미칠 노릇이다. 90일이상 부실차주는 새출발기금으로 상담 나는 분명 연체가 90일 이상 인 것 같은데, 새출발기금 화면에서 부실차주가 아니니 신용회복위원회 가서 상담받으라고 뜬다. 그래서 신용회복위원회에 가면 연체 90일 이상인 부실차주에 해당하니 새출발기금에 신청하라고 한다. 환장할 노릇이다. 그러면 나는 어떻게 해야하는 것일까? 이리 왔다갔다 하느라 너무 기운 빠지고 힘들다. 새출발기금 전산상 연체 확인이 안되는 경우가 매우 많다..
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신용회복위원회 부동의 사례 (신속(사전)채무조정 부동의, 개인워크아웃 부동의)천태만상 별별일기/채권추심,빚독촉,연체 2022. 11. 1. 18:25
신용회복위원회에 신속,사전,개인 채무조정 신청 했는데, 채권자가 부동의를 해서 진행이 안되는 경우 간혹있다. 어떤 경우에 부동의가 나는걸까? 대표적인 신용회복 부동의 사례를 알아보자. 채권추심 회사에 다니다가 퇴사한 사람이 들려주는 현실적인 채권추심 이야기, 스타트! Part 1. 신용회복위원회 채무조정 신청시, 채권자의 동의하에 진행된다. 신용회복위원회 제도는 채권자의 동의 하에 진행이 된다. 만약에 채권자들이 동의를 안해주면 어떻게 될까? 채무금액이 소액이라면, 채권자가 부동의를 하더라도 신용회복지원이 확정 되는 경우가 있다. 하지만, 동의 하지 않는 채권자의 채무 금액이 클 경우에는 신용회복위원회에서 [채권기관 부동의]로 인해 채무조정 진행이 어렵다는 연락이 올 수 있다. 채권자들은 도대체 왜? 어..
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개인회생 장단점, 비용, 무료상담 가능한 곳 (개인회생자 대출 해주는 곳)천태만상 별별일기/채권추심,빚독촉,연체 2022. 10. 31. 17:08
개인회생 제도의 장점은 채권자의 동의 필요 없이 진행되며 사채와 조세까지 같이 신청이 가능 하다는 점이다. 다만, 비용은 100~200만원 사이로 수임료가 많이 드는게 단점이다. 게다가 개인회생 중이라는 공공기록 정보도 3~5년 남는다. 이러한 개인회생을 무료상담 받을 수 있는 곳은 법원의 사법접근센터, 대한법률구조공단, 신용회복위원회가 있다. 1. 개인회생 제도란? 개인회생이란, 3년 또는 5년 기간동안 소득 범위 안에서 채무를 갚고, 나머지 채무는 면책을 받는 제도이다. 법원에 신청을 하면 판사가 인가결정을 내린다. (얼토당토 않게 신청하면 기각 결정이 떨어진다) 법원의 판결로 강제력을 가지며 채권자의 동의 같은 거는 필요 없다. 채권자의 동의가 필요한 신용회복위원회의와 달리, 개인회생은 판결효력으로..
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개인회생, 신용회복위원회 개인워크아웃제도 차이점 비교 (개인회생과 개인워크아웃은 다르다)천태만상 별별일기/채권추심,빚독촉,연체 2022. 10. 28. 12:27
Part 1. 개인워크아웃제도와 개인회생 제도는 다르다 개인회생제도는 법원에 신청해서, 3~5년 변제하고 채무를 면책 받는제도 이고 개인워크아웃은 신용회복위원회에 신청해서 최장기간 8년(기간은 소득에 따라 짧을 수도 있음)으로 원금을 분할상환 하는 제도이다. 가끔씩 사람들이 [제가 개인회생을 했는데요] 이렇게 말해서 해당 채무내역 조회를 해보면 신용회복위원회 개인워크아웃을 신청한 사람인 경우가 많다. 개인회생과 개인워크아웃제도는 엄연히 다른제도 이다. (이름이 비슷해서 헷갈릴 만도 하다.) 그렇다면 어떻게 다른 것일까? 개인회생제도와 개인워크아웃제도의 차이점을 알아보자. Part 2. 개인회생 제도는 법원에 신청하는 것 (공적 채무조정제도) ** 개인회생제도와 개인워크아웃제도 차이점 : 공적 채무조정(법..
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신용불량자 종류 / 공공정보, 채무불이행자, (단기)연체정보 해제하는 방법천태만상 별별일기/채권추심,빚독촉,연체 2022. 10. 6. 10:45
예전에는 연체가 90일 이상 있으면 신용불량자. 라는 표현을 사용 했지만, 요즘에는 신용불량자라는 단어는 더 이상 사용하지 않는다. (불량이라는 어감이 나빠서 사용중지함) 요즘에는 '연체정보 등록'이라는 표현으로 신용불량 상태를 지칭한다. 그래서 연체가 시작되면 *[신용정보조회]시 단기연체정보가 공유되고 (단기연체정보와 연체정보등록은 다름) *한국신용정보원 신용정보 조회 채권금융회사에서 신용정보 조회를 통해 연체 중인지 여부를 확인할 수 있음. 단기연체정보는 채무조정 제도 진행 시 해제됨 (개별적으로 상환하거나, 제도권 채무조정 제도를 통해 채무를 갚겠다고 신청시) 일단 단기연체가 발생하면, 채권자는 단기 연체정보를 내부적으로 보관함. (기간이 5년 인가...) (신용정보조회하면 단기연체정보는 해제된 상..
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오래된 채무 찾는 방법 (10년 전, 20년 전 연체된 채무 독촉 올 때)천태만상 별별일기/채권추심,빚독촉,연체 2022. 2. 16. 12:52
Part 0. 몇 십년 전 채무라도 최근에 독촉 올 수 있다. 10년 전, 20년 전 까마득한 먼 옛날에 연체됐던 채무! 최근에 들어서 자꾸 독촉이 온다면? 이 채무가 내 채무가 맞는 것일까? 의구심이 든다면 먼저 확인을 해보자. 아무리 오래된 채무라고 해도, 채권자가 계속 소멸시효 연장을 했다면 해당 채무는 소멸되지 않고 이자가 원금보다 많은 상태로 남아 있을 것이다. • 법원에 방문하여 '전국 법원 사건조회'를 한다. (판결문 사본 발급 비용 발생함.) • 공인인증서가 있다면, '대법원 사이트 - 나의사건 조회'에서 본인 주민번호로 전체 사건조회를 해본다. (조회는 무료로 가능하고, 해당 내용을 자세히 보고 싶다면 판결문 사본 발급 신청 해야한다. ) • 채권자가 채무자에게 진행한 소송 내역을 확인 ..
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[채권추심 자택방문] 유체동산 압류 대응방안, 해결방법천태만상 별별일기/채권추심,빚독촉,연체 2022. 1. 2. 20:24
연체시 채권추심 자택방문 2탄 # 유체동산 압류 해결 방안 1. 지급명령 후 (통장 또는 유체동산)압류가 가능하다. 지난 번 자택방문, 지급명령, 통장압류 에 대한 해결방안을 살펴 보았다. 요약해보면, 자택방문은 합법적 추심활동이라 막을 방법은 없고, 맞이를 하라고 설명했다. 자택방문 하겠다 하면 다짜고짜 욕하거나, 화내는 채무자들 있는데 이런 사람들은 되려 본인 말로 인해 화를 입을 수 있으니 언행을 조심하는게 좋다. 옛말에, '말한마디로 천냥 빚 갚는다'란 속담이 있다. 왜 그런 속담이 있는지 생각해보길 바란다. 금융감독원 홈페이지에서 보니, 오후9시~ 오전 8시 사이에는 추심 및 독촉이 금지되어 있다. 지급명령을 받으면, 통장압류 또는 유체동산 압류를 신청 할 수 있다. 지난 번에는 통장 압류 해결..
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연체시 채권추심 자택방문, 지급명령, 통장압류 대응방안 / 신용정보회사는 채권자가 아니다천태만상 별별일기/채권추심,빚독촉,연체 2021. 12. 15. 17:53
◇ 연체 지속 시 보통 신용정보 회사에서 독촉이 온다. 여기서 알아야 할 것은, 신용정보회사는 독촉과 추심을 위임받아서 대신 돈을 받아주고(채권회수) 대신 법조 치를 진행하는 대행기관이지, 채권자는 아니다! 정리하자면, 채권자에게 위임받아 신용정보회사에서 채권 추심 업무를 대리한다. 신용정보회사: 추심, 독촉 대행업체 채권자: 내가 돈을 갚아야 하는 대상 (신용정보 회사는 빚 독촉과 법조치에 특화되어 있다) 신용정보회사에 대행을 맡기는 이유? 채권 추심은 법적 지식이 필요하고, 채권회사 담당자가 자택 방문을 하거나 법원에 서류를 제출하거나 사무실을 비우기 어려운 경우가 많고 그 외에 다른 담당 업무도 많기 때문이다. 법조치 관련한 절차는 당연히 전문가가 더 잘 아니까! 전문기관인 신용정보 회사에 맡기는 ..